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Tarifdifferenzierung in der privaten Krankenversicherung

Tarifdifferenzierung in der privaten Krankenversicherung
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Year:    2023

Author:    Rudkowski, Lena

Zeitschrift für die gesamte Versicherungswissenschaft, Vol. 112 (2023), Iss. 1 : pp. 33–52

Abstract

Under German law, health care insurers may use health factors – including Covid-19 vaccination status – in issuing and pricing policies. However, alterations in health risks after conclusion of the contract must not affect premiums and coverage. Insurers may offer wellness incentive programmes, yet must respect the insured person’s lifestyle.

Journal Article Details

Publisher Name:    Global Science Press

Language:    German

DOI:    https://doi.org/10.3790/zverswiss.2023.02.Rudkowski

Zeitschrift für die gesamte Versicherungswissenschaft, Vol. 112 (2023), Iss. 1 : pp. 33–52

Published online:    2023-02

AMS Subject Headings:    Duncker & Humblot

Copyright:    COPYRIGHT: © Global Science Press

Pages:    20

Author Details

Rudkowski, Lena

  1. Armbrüster, C.: Privatversicherungsrecht, 2. Aufl. Mohr Siebeck, Tübingen (2019)  Google Scholar
  2. Brand, O.: Grenzen der vorvertraglichen Anzeigepflichten des Versicherungsnehmers. VersR 60, 715–721 (2009)  Google Scholar
  3. Brand, O.: Zulässigkeit und Ausgestaltung von Telematiktarifen. VersR 70, 725–736 (2019)  Google Scholar
  4. Franz, E.: Offene Fragen bei Prämienanpassungen in der privaten Krankenversicherung gem. § 203 Abs. 2 VVG nach dem BGH-Urteil vom 19.12.2018 – IV ZR 255/17. VersR 71, 449–463 (2020)  Google Scholar
  5. Gola, P./Heckmann, D. (Hrsg.): Datenschutz-Grundverordnung VO (EU) 2016/679, Bundesdatenschutzgesetz – Kommentar, 3. Aufl. C.H. Beck, München (2022). Zitiert als Bearbeiter, in: Gola/Heckmann  Google Scholar
  6. Kühling, J./Buchner, B. (Hrsg.): Datenschutz-Grundverordnung, Bundesdatenschutzgesetz – Kommentar, 3. Aufl. C.H. Beck, München (2020). Zitiert als Bearbeiter, in: Kühling/Buchner  Google Scholar
  7. Looschelders, D.: Aktuelle Auswirkungen des EU-Rechts auf das deutsche Versicherungsvertragsrecht unter besonderer Berücksichtigung der geschlechtsspezifischen Tarifierung. VersR 62, 421–429 (2011)  Google Scholar
  8. Nationaler Ethikrat: Prädiktive Gesundheitsinformationen beim Abschluss von Versicherungen, Stellungnahme. Berlin (2007)  Google Scholar
  9. Paal, B. P./Pauly, D. A. (Hrsg.): Datenschutz-Grundverordnung, Bundesdatenschutzgesetz, 3. Aufl. C.H. Beck, München (2021). Zitiert als Bearbeiter, in: Paal/Pauly  Google Scholar
  10. Pechheim, M./Zwiesler, H.-J./Zietsch, D.: Preferred Lives – eine Option in der Risikolebensversicherung. VW 55, 1292–1297 (2000)  Google Scholar
  11. Präve, P.: Das Gendiagnostikgesetz aus versicherungsrechtlicher Sicht. VersR 60, 857–862 (2009)  Google Scholar
  12. Prölss, E. R./Dreher, M. (Hrsg.): Versicherungsaufsichtsgesetz, mit Nebengesetzen, 13. Aufl. C.H. Beck, München (2018). Zitiert als Bearbeiter, in: Prölss/Dreher  Google Scholar
  13. Prölss, E. R./Martin, A. (Begr.): Versicherungsvertragsgesetz, mit Nebengesetzen, Vertriebsrecht und Allgemeinen Versicherungsbedingungen, 31. Aufl. C.H. Beck, München (2021). Zitiert als Bearbeiter, in: Prölss/Martin  Google Scholar
  14. Rudkowski, L.: Anreizsysteme in der privaten Krankenversicherung und das Leitbild der freien Lebensgestaltung des Versicherungsnehmers. VersR 71, 1016–1020 (2020)  Google Scholar
  15. Rudkowski, L.: Das Grundrecht auf Privatsphäre im Wandel – track your life und andere features. In: Sild, J. (Hrsg.) Potentiale und Grenzen europäischer Integration – 20. Österreichischer Europarechtstag, S. 261–274, Jan Sramek Verlag, Wien (2022)  Google Scholar
  16. Rudkowski, L.: Vertragsrechtliche Anforderungen an die Gestaltung von Self-Tracking-Tarifen in der Privatversicherung. ZVersWiss 106, 453–502 (2017)  Google Scholar
  17. Rudkowski, L.: Zivilrechtliches Antidiskriminierungsrecht (§§ 1–5, 19–33 AGG). In: Gebauer, M./Wiedmann, T. (Hrsg.) Europäisches Zivilrecht, S. 891–925 (Kapitel 21), 3. Aufl. C.H. Beck, München (2021)  Google Scholar
  18. Spickhoff, A. (Hrsg.): Medizinrecht, 4. Aufl. C.H. Beck, München (2022). Zitiert als Bearbeiter, in: Spickhoff  Google Scholar
  19. Waldkirch, C.: Die Verarbeitung von Gesundheitsdaten durch Versicherer. VersR 71, 1141–1155 (2020)  Google Scholar
  20. Wandt, M.: Versicherungsrecht, 6. Aufl. Vahlen, München (2016)  Google Scholar
  21. Armbrüster, C.: Privatversicherungsrecht, 2. Aufl. Mohr Siebeck, Tübingen (2019)  Google Scholar
  22. Brand, O.: Grenzen der vorvertraglichen Anzeigepflichten des Versicherungsnehmers. VersR 60, 715–721 (2009)  Google Scholar
  23. Brand, O.: Zulässigkeit und Ausgestaltung von Telematiktarifen. VersR 70, 725–736 (2019)  Google Scholar
  24. Franz, E.: Offene Fragen bei Prämienanpassungen in der privaten Krankenversicherung gem. § 203 Abs. 2 VVG nach dem BGH-Urteil vom 19.12.2018 – IV ZR 255/17. VersR 71, 449–463 (2020)  Google Scholar
  25. Gola, P./Heckmann, D. (Hrsg.): Datenschutz-Grundverordnung VO (EU) 2016/679, Bundesdatenschutzgesetz – Kommentar, 3. Aufl. C.H. Beck, München (2022). Zitiert als Bearbeiter, in: Gola/Heckmann  Google Scholar
  26. Kühling, J./Buchner, B. (Hrsg.): Datenschutz-Grundverordnung, Bundesdatenschutzgesetz – Kommentar, 3. Aufl. C.H. Beck, München (2020). Zitiert als Bearbeiter, in: Kühling/Buchner  Google Scholar
  27. Looschelders, D.: Aktuelle Auswirkungen des EU-Rechts auf das deutsche Versicherungsvertragsrecht unter besonderer Berücksichtigung der geschlechtsspezifischen Tarifierung. VersR 62, 421–429 (2011)  Google Scholar
  28. Nationaler Ethikrat: Prädiktive Gesundheitsinformationen beim Abschluss von Versicherungen, Stellungnahme. Berlin (2007)  Google Scholar
  29. Paal, B. P./Pauly, D. A. (Hrsg.): Datenschutz-Grundverordnung, Bundesdatenschutzgesetz, 3. Aufl. C.H. Beck, München (2021). Zitiert als Bearbeiter, in: Paal/Pauly  Google Scholar
  30. Pechheim, M./Zwiesler, H.-J./Zietsch, D.: Preferred Lives – eine Option in der Risikolebensversicherung. VW 55, 1292–1297 (2000)  Google Scholar
  31. Präve, P.: Das Gendiagnostikgesetz aus versicherungsrechtlicher Sicht. VersR 60, 857–862 (2009)  Google Scholar
  32. Prölss, E. R./Dreher, M. (Hrsg.): Versicherungsaufsichtsgesetz, mit Nebengesetzen, 13. Aufl. C.H. Beck, München (2018). Zitiert als Bearbeiter, in: Prölss/Dreher  Google Scholar
  33. Prölss, E. R./Martin, A. (Begr.): Versicherungsvertragsgesetz, mit Nebengesetzen, Vertriebsrecht und Allgemeinen Versicherungsbedingungen, 31. Aufl. C.H. Beck, München (2021). Zitiert als Bearbeiter, in: Prölss/Martin  Google Scholar
  34. Rudkowski, L.: Anreizsysteme in der privaten Krankenversicherung und das Leitbild der freien Lebensgestaltung des Versicherungsnehmers. VersR 71, 1016–1020 (2020)  Google Scholar
  35. Rudkowski, L.: Das Grundrecht auf Privatsphäre im Wandel – track your life und andere features. In: Sild, J. (Hrsg.) Potentiale und Grenzen europäischer Integration – 20. Österreichischer Europarechtstag, S. 261–274, Jan Sramek Verlag, Wien (2022)  Google Scholar
  36. Rudkowski, L.: Vertragsrechtliche Anforderungen an die Gestaltung von Self-Tracking-Tarifen in der Privatversicherung. ZVersWiss 106, 453–502 (2017)  Google Scholar
  37. Rudkowski, L.: Zivilrechtliches Antidiskriminierungsrecht (§§ 1–5, 19–33 AGG). In: Gebauer, M./Wiedmann, T. (Hrsg.) Europäisches Zivilrecht, S. 891–925 (Kapitel 21), 3. Aufl. C.H. Beck, München (2021)  Google Scholar
  38. Spickhoff, A. (Hrsg.): Medizinrecht, 4. Aufl. C.H. Beck, München (2022). Zitiert als Bearbeiter, in: Spickhoff  Google Scholar
  39. Waldkirch, C.: Die Verarbeitung von Gesundheitsdaten durch Versicherer. VersR 71, 1141–1155 (2020)  Google Scholar
  40. Wandt, M.: Versicherungsrecht, 6. Aufl. Vahlen, München (2016)  Google Scholar

Section Title Page Action Price
Lena Rudkowski: Tarifdifferenzierung in der privaten Krankenversicherung 33
Zusammenfassung 33
Abstract 33
1. Einleitung 33
2. Tarifdifferenzierung anhand des Gesundheitsverhaltens im Zeitpunkt des Vertragsschlusses 35
2.1 Grundsätze 35
2.1.1 Aufsichtsrechtliche Vorgaben und ihre Entsprechung im VVG 35
2.1.2 Datenschutzrechtliche Grundsätze 36
2.1.3 Datenverarbeitungsverbote aus ethischen Gründen 39
2.2 Folgerungen für gesundheitsverhaltensbezogene Tarifmerkmale 41
3. Tarifdifferenzierung anhand des Gesundheitsverhaltens nach Vertragsschluss 42
3.1 Differenzierung in bereits abgeschlossenen Verträgen 43
3.1.1 Gesundheitsverhalten als Gefahrerhöhung 43
3.1.2 Gesundheitsverhalten und Herbeiführung des Versicherungsfalls 43
3.1.3 Gesundheitsverhalten und Prämienanpassung nach § 203 VVG 44
3.2 Differenzierung in Neuverträgen 45
3.2.1 Gegenstand der Inhaltskontrolle 45
3.2.2 Das gesetzliche Leitbild des in seiner Lebensgestaltung freien Versicherungsnehmers 46
3.2.3 Gesundheitsverhaltensbezogene Klauseln in der Inhaltskontrolle 49
4. Fazit 51
Literaturverzeichnis 51